Malaysia Hapus QR Eksklusif dalam Dua Tahun, Tiru Sukses Indonesia

Fragmentasi layanan pembayaran digital telah lama menjadi ganjalan utama dalam membangun ekosistem keuangan yang inklusif. Ketika satu toko hanya bisa melayani pembayaran lewat aplikasi A, sementara toko lain bergantung pada aplikasi B, konsumen akhirnya dipaksa memiliki banyak dompet digital. Kondisi ini tidak hanya merepotkan, tetapi juga memperlambat laju adopsi uang elektronik. Indonesia pernah berada dalam situasi serupa sebelum Bank Indonesia meluncurkan QRIS (Quick Response Code Indonesian Standard) pada awal 2021. Kini, Malaysia secara resmi mengumumkan akan menghapus jaringan QR eksklusif dalam waktu dua tahun untuk mengadopsi sistem terpadu yang sangat mirip dengan pendekatan yang telah terbukti berhasil di Nusantara.

Rekam Jejak QRIS: Bagaimana Indonesia Menyatukan Pembayaran Digital

Sebelum standar tunggal diterapkan, transaksi menggunakan kode QR di Indonesia ibarat jalan buntu. Setiap penerbit dompet digital—GoPay, OVO, Dana, LinkAja, hingga aplikasi perbankan—memiliki kode QR-nya sendiri. Seorang pedagang kaki lima sering kali harus memajang empat hingga lima stiker yang berbeda. Dari sisi pengguna, aktivitas sederhana seperti membayar kopi bisa gagal hanya karena mereka membuka aplikasi yang tidak sesuai dengan stiker di meja kasir. Kondisi inefisiensi ini mendorong regulator untuk merancang standar nasional yang memungkinkan satu kode QR dibaca oleh semua aplikasi.

Peluncuran QRIS menjadi titik balik. Teknologi yang diadopsi menggunakan spesifikasi National Payment Gateway yang mengintegrasikan berbagai penyedia layanan payment service provider (PJP) dalam satu kanal. Data dari Bank Indonesia menunjukkan bahwa pada akhir 2025, jumlah merchant yang terdaftar dengan QRIS telah menembus 35 juta, mencakup warung tradisional, pasar rakyat, hingga gerai modern. Volume transaksi harian pun konsisten di atas 3 juta transaksi. Keberhasilan ini menarik perhatian negara-negara tetangga yang juga menghadapi dilema fragmentasi QR.

Transformasi di Malaysia: Menghapus Dinding Eksklusif

Bank Negara Malaysia (BNM) bersama pelaku industri seperti PayNet telah menyusun peta jalan untuk menyatukan sistem pembayaran QR nasional. Selama ini, lanskap pembayaran di Malaysia didominasi oleh jaringan eksklusif dari masing-masing bank dan penyedia e-wallet seperti Touch ‘n Go eWallet, Boost, dan GrabPay. Meskipun sebagian sudah saling terhubung melalui skema DuitNow QR, masih terdapat segmen yang beroperasi secara tertutup. Otoritas menargetkan dalam dua tahun seluruh jaringan eksklusif ini akan dilebur ke dalam satu standar terpadu, lengkap dengan kemampuan interoperabilitas penuh.

Pendekatan Malaysia secara eksplisit belajar dari pengalaman Indonesia. Selain interoperabilitas domestik, rencana tersebut juga mencakup konektivitas lintas batas yang memungkinkan wisatawan dari Indonesia, Singapura, dan Thailand melakukan pembayaran langsung menggunakan aplikasi asal mereka di gerai-gerai di Kuala Lumpur atau Penang. Inisiatif ini sejalan dengan ASEAN Payment Connectivity yang telah diinisiasi beberapa tahun lalu, tetapi implementasi di tataran teknis baru benar-benar dipercepat setelah melihat skala efisiensi yang dicapai QRIS.

Singapura dan Dorongan Regional

Tidak hanya Malaysia. Singapura melalui Monetary Authority of Singapore (MAS) juga tengah mengkaji ulang arsitektur SGQR, standar QR yang mereka miliki, agar lebih adaptif terhadap model interoperabilitas penuh ala Indonesia. Satu perbedaan mendasar adalah bahwa SGQR selama ini masih mengandalkan skema "satu stiker banyak logo" tetapi backend-nya belum sepenuhnya terintegrasi antar-penyedia. Hal ini menciptakan friksi teknis ketika volume transaksi meningkat. Tim teknis dari kedua negara disebut telah melakukan beberapa kali pertemuan bilateral untuk mempelajari arsitektur clearing dan settlement yang digunakan dalam QRIS, termasuk mekanisme routing transaksi dinamis ke bank atau dompet penerbit asal.

Dampak bagi Konsumen dan Bisnis Lintas Batas

Bagi konsumen di kawasan, penyatuan sistem ini berarti pengalaman pembayaran yang tanpa hambatan. Seorang pelancong dari Jakarta yang mendarat di Johor Bahru cukup memindai satu kode QR standar menggunakan aplikasi bank atau dompet digitalnya, tanpa perlu mengunduh aplikasi lokal baru atau menukar uang tunai. Di balik layar, transaksi tersebut akan diselesaikan dalam mata uang ringgit secara real-time dengan kurs yang kompetitif. Para pelaku UMKM pun diuntungkan karena biaya akuisisi dan pemeliharaan terminal pembayaran dapat ditekan signifikan. Satu stiker QR cukup untuk menerima uang dari puluhan juta turis yang sudah terbiasa dengan dompet digital di negara asal mereka.

Keputusan Malaysia untuk menghapus jaringan eksklusif dalam dua tahun ke depan merupakan pengakuan bahwa kunci efisiensi pembayaran digital bukan semata pada kecanggihan aplikasi, melainkan pada standar terbuka yang memungkinkan semua orang terhubung tanpa batas. Indonesia, yang dulunya kerap menjadi importir sistem, kini membalik keadaan: arsitektur pembayaran nasional yang dikembangkan justru menjadi cetak biru bagi negara tetangga dan mungkin, dalam skala yang lebih luas, bagi dunia.